コラム

 公開日: 2012-11-05 

債務整理をすると自宅を取られるか

債務整理をすると,本当に家を取られてしまうのでしょうか?

債務整理と言う場合,債権者と話し合いをして返済条件を緩やかにしてもらう任意整理を意味することが多いです。

しかし,広い意味では,法的整理,すなわち,自己破産や個人民事再生,また,利息制限法による引き直し計算の結果,過払金が発生した場合の過払金請求をも含む意味で使用されることもあります。

さて,債務整理をすると家を処分されるのかという話ですが,任意整理では,家を処分する必要はありません。

貸金業者に自宅を抵当にとられている(正確には,貸金業者に対する債務を担保するため自宅に抵当権を設定している)場合でも,利息制限法による引き直し計算を行ったうえで,返済条件について話し合うことは可能です。

自己破産の場合には,自宅土地建物は,破産管財人によって売却されるか,あるいは,抵当権者によって競売にかけられてしまうことになります。

もっとも,自己破産をすると100%自宅を手放さなければならないのか,というと,そうとも限りません。

自宅が売れにくい物件である場合,例えば,極端に不便な場所にあるとか,自宅に出入りするための通路が他人の所有であるとかいう事情があり,買い手が現れない場合,ひょっとすると,破産管財人は自宅土地建物を放棄し,競売にかかっても誰も入札しない(いわゆる競売不落)かもしれません。

そうなると,自宅に住み続けることが可能です。

また,親族等に自宅を買い取ってもらうという方法もあります。その場合,買い取ってもらった親族等に家賃を支払ってそのまま住み続けることが多いようです。

個人民事再生の場合は,一定の要件をみたす場合,自宅を手元に残すことが可能です。

大雑把にいうと,安定した収入を得ている方であれば個人民事再生の検討の余地があり,

住宅ローン以外の抵当権がついていない場合には,自宅を手元に残す方法を選択できる可能性があります。

個人民事再生は,負債を大幅に圧縮してもらったうえで原則3年間の分割弁済をするというものですが,住宅ローンは圧縮の対象にはなりません。

住宅ローンの支払いは,これまで通り支払っていく場合が多いですが,住宅ローンの支払い条件を緩やかに変更してもらえる場合もあります。

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