コラム

 公開日: 2015-07-11 

共働き家庭の住宅ローン相談事例

4人家族共働き家庭・Bさんの相談例

今回は、共働き家庭Bさんの実例をご紹介します。夫婦共に公務員のBさんの年収は420万円、妻の年収は340万円で、3歳の長男と1歳の長女の4人暮らしです。

育児休業を終えた妻の職場復帰をきっかけに、5000万円のマンション購入を検討中とのこと。
頭金予定額と、夫婦共有でそれぞれ住宅ローンを組めば返済できそうだと考えて訪れた不動産会社の返済計画を見て不安になり、ご相談に来られました。

住宅ローンの変動金利と固定金利選択の場合の比較例

不動産会社が提示した返済プランは、0.775%の変動金利で、35年の返済期間は金利上昇しないとの前提で計算されたものでした。今後の金利上昇はイメージしづらいので大丈夫だろうと思う反面、将来金利が急上昇した場合、資金計画が狂ってしまわないか不安だとのこと。

不動産会社はセールスが大前提ですから、ほとんどの場合、一番安い変動金利での計算でシミュレーションされます。

これはBさんが返済完了できるかよりも、ローン審査を通過して購入に至ることが前提に立ったものです。それゆえ、起こりうるリスク耐性を判断するための本来の試算が「金利が上がらないだろう」という楽観予測設定では意味がありません。

変動金利で金利が上昇し続けると家計破綻の可能性も

Bさんの場合、この先二人の子どもの成長に伴う教育費の増大は確実で、金利が上昇した場合のシナリオも検討すべきです。変動金利で金利が上昇し続けた場合でシミュレーションしてみたところ、子ども二人の大学進学時の教育費ピーク時に出費の山が越えられない恐れや、想定レート以上に金利上昇した場合は、家計破綻の可能性も見えてきました。

一方、固定金利選択の場合、教育費のピーク時にもある程度の貯蓄額が見込め、老後資金も確保できそうだとの試算が出ました。
この先も低金利が続けば変動金利よりも高い利息を払うことになりますが、固定金利の最大のメリットは、ローン総額が予め決まっているために資金計画が立てやすく、将来のライフイベントにも影響を与えないことです。

変動金利とのレート差は魅力ですが、月々の返済金額の差額はわずか1.4万円程度なので、そこはリスクヘッジのための保険と考えてやりくりで賄いましょう。

マイホーム購入は、物件選びよりもまずは資金計画から

Bさんのように、物件を決めてから不安になってプロに相談する人も少なくありませんが、住宅を購入する際に最優先されるべきは資金計画です。

欲しい家を選んだ後、一番低い変動金利で帳尻合わせをするのではなく、十分に試算し、綿密な予算と資金計画を立てた後、物件選びをするようにしましょう。

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