コラム

 公開日: 2015-06-30 

共働き夫婦の住宅ローン

共働き夫婦の住宅ローンの種類について

住宅ローン借入の増額や、住宅ローン控除の恩恵は、一人よりも二人の方が有利だと考える方も多いと思います。

夫婦それぞれに収入がある共働き夫婦であれば、住宅を出資金額に応じた夫婦共有名義にして、元金を分担し、互いに連帯保証人となって住宅ローンを組む(ペアローン)方法と、一人の年収だけでは住宅ローンの審査が通りにくい場合、夫婦の年収の合計額を返済に充てるという収入合算という方法があります。

今回は、共働き夫婦の住宅ローンについて、年収やライフプランに合った支払可能額から見たローンの選び方と、注意すべきポイントについてお話ししていきます。

共働き夫婦が住宅ローンを組むときの注意点とは

銀行のペアローンは、夫婦が別々の住宅ローンを組むことで、双方とも住宅ローン控除の対象となり、税金の還付を受けることができますが、ローン手数料も2人分かかります。

融資可能額についてもそれぞれが審査されますが、一方が融資可で、もう一方が不可ということはありません。金利条件や支払い年数などは同一でなくてもよく、条件によっては有効に使うことも可能です。

ただし、ローン残高が少なかったり、夫婦の収入がそれほど多くない場合は、住宅ローン控除額があまり期待できない可能性もあります。だからといって、借りすぎは要注意。
時々ローン控除があるから、多く借りたほうが得では?と思い込んでいる方も見受けます。ローン控除目的で借入金額を増やすのは本末転倒です。ご注意ください。

ペアローンの場合、ライフプランの影響を受けやすい妻の条件が特に重要です。妻も支払債務者となるわけですから、相応の収入があり、少なくとも返済完了までは離職しないなどは必須前提です。

女性は、妊娠~出産、育児と男性にはない役割があり、仕事と子育ての両立に思わぬ壁にぶち当たり、仕事を辞めるかもしれないというリスクがあります。もしも妻がなくなく、仕事を辞めざる得ない場合に、住宅ローンの返済は大丈夫なのか?そういったことも想定してローンを組むことも考えましょう。

夫婦の収入合算で融資の判定を受ける場合

一方、夫婦の収入合算で融資の判定を受ける場合、ペアローンと大きく違うのは、ローン手数料は一人分だけでよく、一人が主たる債務者となり、他方が住宅ローンの連帯保証人または連帯債務者となるという点です。

妻が連帯保証人になった場合、ローン支払者は夫だけなので、当然控除対象者も夫のみとなります。

ただし、夫の支払いが遅延すれば妻に請求が来ることになります。

住宅金融支援機構のフラット35などで取り扱っている連帯債務という方法は、妻も夫と全く同じ責務を負うことになりますが、連帯保証人と違い、妻も負担割合に応じた住宅ローン控除を受けることができます。

夫婦のライフプランと年収から見た合理的で最適なローン選択を

融資の増額が見込めそうだったり、ローン控除による税金還付の恩恵は魅力的です。しかし、目先のお金に気を取られて、肝心のライフプランに沿った堅実な返済計画からそれては何にもなりません。

家を買うためのローンのはずが、お得感のあるローン選択とならないように、くれぐれも慎重に計画しましょう。

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