コラム

 公開日: 2015-06-18 

住宅ローンはいくらまで借りられるのか

物件選びの前にライフプランとマネープランを話し合うこと

ハウスメーカーで住宅ローンの返済シミュレーションをしてもらうと、現状で一番安い金利計算のもと、購入を前提に借入可能額の話に重点が置かれがちなため、現実的な返済可能金額が見えなくなる可能性もあります。

下調べをするのであれば、金融機関などのホームページで確認するとよいでしょう。借入希望額、返済期間、返済方法、金利を入力すると、毎月の返済試算額を計算してくれます。

また、毎月の返済可能な額から借入可能額を試算してくれるサイトもありますので、ご自分にあったタイプで確認してみてください。
その上で、返済完了までのライフプランとマネープランを、家族でじっくり話し合うことが大切です。

住宅ローンの年間返済額は年収の25%以内に収めること

家計にとって、ローンの総返済負担率が高ければ高いほど、生活スタイルや収入の変化の影響を敏感に受けることになり、子どもの教育費やボーナス、残業費カットなど、予定外の家計費の変化でたちまち住宅ローンの返済が苦しくなってしまいます。

無理なく住宅ローンの支払いを続けていくためには、年収に対して、ローンの総返済額がいくらかを把握することが重要です。一般に、住宅ローンの審査では年収の7倍程度が借入金額の上限といわれますが、現実に支払っていける限度額は、年収の5倍までが目安とされています。実際には、最近の低金利の影響で年収の7倍~8倍というのもめずらしくありません。

頭金などの資金や年収に対して、いくらくらいまでの物件なら購入することができるのか、ライフイベントに影響を及ぼすことなく、ある程度の余裕を持って支払いをしていくための指標として、(現在の家賃)+(家計見直しで浮いたお金)+(住宅購入のための毎月の積立貯蓄額)−(住宅購入後の固定資産税や修繕費の年額÷12)=(月々の住宅ローン返済額)と考えてください。

ただし、年間の返済額は年収の25%以内に収めること。たとえ25%以内であっても、捻出できる金額全てをつぎ込むのは危険です。実際には、25%の目安もあってないようなものですから。といいますのも、同じ年収800万円でもお子さんが1人の場合と3人の場合では、かかる教育費も異なりますし、毎月の生活費も15万円でやっていける家計もあれば、20万円ないとやっていけないという家計もあるからです。

それを無視して、表面の年収に対して返済額がいくらだったら妥当というのは、少々乱暴な話です。
25%というのは、あくまでも目安。そのあたり肝に銘じてくださいね。

住宅ローンの借りられる金額が借りていい金額とは限らない

住宅ローンに充てられる金額は、家族構成やライフスタイルによってそれぞれ違うもの。審査で通ったからといって、それがあなたの家計にとって借りていい金額とは限りません。

年収を元に試算された融資額を全ての人が返済できるかどうかは別問題なのです。

気に入った物件を目にして、安易な気持ちで手付金を払って後悔したり、身の丈に合わないローンを組んで返済不能に陥ったりする前に、まずは家計のホームドクターであるファイナンシャルプランナーにご相談されることを強くおすすめいたします。

この記事を書いたプロ

独立系FP事務所 山下FP企画 [ホームページ]

ファイナンシャルプランナー 山下幸子

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