コラム

 公開日: 2015-06-15 

住宅購入の頭金の目安はいくらか

一般に頭金の目安は物件価格の2割程度

住宅資金計画のご相談の中で、「住宅購入に頭金はいくらくらい必要ですか」というご質問を多くいただきます。
頭金は物件価格の2割程度と一般によくいわれていますが、これはかつて住宅金融公庫(現在の住宅金融支援機構)の借り入れ可能額の上限が物件価格の8割で、団体信用生命保険やローン事務手数料、火災保険料などの諸費用は使途として含まれず、残りの2割と諸費用は自己資金として用意しなくてはならなかった当時の名残の数字で、あくまでも目安と考えてください。

では、妥当な額の頭金として、どれ位の額を考えておけばよいのでしょうか。

住宅ローン返済は、多めの頭金と余裕ある貯蓄額で臨むこと

今よりも借入期間の設定が短く、審査の観点からも2割程度の頭金を持っていなければ住宅ローンが組めなかった頃と比べて、現在は35年、50年返済も可能になり、諸費用もすべてフルローンが組める時代。
頭金不要とうたっている不動産広告も目にするようになりました。しかし、借りられるからといって、全額ローンでまかなうのはやめるべきです。ましてや、きちんとした資金計画もなく、家計費ぎりぎりの返済額を設定するのは危険です。

では、頭金を多く用意できる場合はどうでしょうか。現行の銀行住宅ローンには、頭金に応じて優遇金利が設定されていることが多く、少ない借り入れ金額で金利負担も低くできるため、総返済額を抑えることができます。とはいえ、優遇金利につられたり、利息がもったいないからと貯蓄を全て頭金にまわすのはやめましょう。

ボーナスや残業代が減った、予定外の教育費が必要になった、夫や妻が病気で働けなくなったなど、人生には不測の事態がつきものです。
また、10〜15年後に必要になる塗装費用などの住宅修繕にも備えなくてはなりません。そんな時に、貯蓄や資金の余裕がなければとたんに家計はひっ迫し、破綻します。
住宅ローンを組む際には、頭金プラスある程度の貯蓄を残しておきましょう。

住宅取得は、無理のない入念な返済計画から

余裕をもった手持ち資金としては、1年以内に必要な費用と生活費の半年分は確保すべきです。会社員の方であれば、退職年齢までにローンを完済するにはいくら貯蓄すればよいか、早いうちから計画を進めましょう。

ただし、退職年齢までに完済することは、理想ですが、住宅ローンばかりに目を向け、繰り上げ返済で頑張りすぎ、退職時には「ローンもないけれど、お金もない」となると、金利上昇時代には致命的。

住宅ローン返済と老後資金の備え・・・そのあたりのバランスをどう取っていくか、
これは暮らし方、老後の必要生活費がいくら必要か?などにより各々違うので難しいところです。

いずれにしても、住宅購入の基本は“無理のない入念な返済計画”が必須です。人生の一大イベントを後悔のない最高のものにするためにも、“備えあれば憂いなし”で綿密な資金計画をたてて臨みましょう。

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