コラム

 公開日: 2013-06-11 

民事再生でマイホームを守る

 民事再生という言葉を聞いたことがあるでしょうか。主として、会社や企業が倒産の危機に瀕した際に、これを再建するために利用される法的制度ですが、個人の場合でも民事再生の手続を利用することが可能です。いわゆる「個人再生」です。

 私の事務所では「小規模個人再生」という手続をおすすめしています。「給与所得者等再生」という制度もありますが、正直なところ「使い勝手」が悪いので、私はあまりおすすめしていません。

 小規模個人再生を利用できる条件は、おおまかに言えば、①住宅ローンを除く債務の合計が5000万円以下であること、②定期的な収入が見込めること…の2つだけです。

 原則として、総債務額の20%か100万円のいずれか多い方を3年間(事情によって5年まで延長可能)の分割支払で返済していくことになります。ただし、総債務額が1500万円~3000万円の場合は支払額が300万円まで圧縮されますし、総債務額が3000万円超の場合は10%が支払額の目安になります。

 とは言っても、破産手続とのバランスを取る必要がありますので、支払額は「清算価値(=債務者が全財産を換価処分した場合の価値)」を下回ることは出来ません。自己破産の場合は原則として保有財産のすべてを手放すことになりますが、個人再生では財産を手放さなくてよいのと引き換えに、財産の価値以上の返済をしなさい…という仕組みになっています。

 さて、個人再生のメリットで最も大きいのは、マイホームを手放す必要がないという点でしょう。もちろん、いくつかの細かい条件がありますが、①住宅を売却しても住宅ローン全額を返済できない、②住宅には住宅ローン以外の担保権(抵当権など)が設定されていない…という2つの条件をクリアできれば、おおむねOKだと思ってください。この場合、住宅と住宅ローンは「住宅債権特別条項」によって別枠扱いされ、一般債権とは無関係になるのです。

 自己破産・免責を選択した場合は、何もかも手放す代わりに、残った債務全額について支払う必要がなくなりますが、住む場所の確保は必要ですし、引っ越し費用や家賃の負担が新たに発生しますから、マイホームを残して住宅ローンを支払ってた方が実質的に負担が軽かったのに…という場合もあり得ます。

 余所の法律相談で自己破産を勧められた依頼者が、小規模個人再生を選択した結果、マイホームを守ることが出来た…という実例はいくつもあります。任意整理、小規模個人再生、自己破産など、経済的な危機に瀕した場合の救済方法については、それぞれ一長一短があります。どのメニューを選択するかによって、その後の人生設計にも大きな差異が生じますので、是非、慎重にお考えください。

兵庫県弁護士会/神戸市中央区/藤本尚道法律事務所
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